Nystart

Jag har gjort en längre paus i bloggandet, då min timing var usel när det gällde start av blogg. Pandemin gjorde att det inte kändes relevant, och nu är det drygt två år sedan mitt senaste inlägg. Jag tänkte nu ta upp skivandet så smått igen.

När pandemin lugnat sig tog det en dryg vecka innan Ryssland startade krig mot Ukraina. Där är vi nu.

Ekonomiskt har väldigt mycket förändrats sedan det senaste inlägget: 

Bolåneräntorna har tredubblats, bensin- och dieselpriserna har skenat och elpriset är tidvis så högt att en tiominutersdusch kan kosta 40 kr. I vintras kunde en normal villaägare få en elräkning på 10-15 tusen kronor i månaden, utan att det stack ut. 

Sverige som har en historia av neutralitet och alliansfrihet tar nu tydlig ställning i en konflikt och förser Ukraina med både pengar och vapen. Därtill har vi sökt medlemskap i NATO. Ett NATO-medlemskap kräver en betydligt högre nivå på försvarsutgifter mot de vi har idag. 

Sverige delar ut rekordmånga uppehållstillstånd, även om det i retoriken låter annorlunda. Det har också kommit många kvinnor och barn från Ukraina, för att söka skydd.

Efter väldigt många år av extremlåga räntor och obefintlig inflation skenar nu priserna också på mat och andra förnödenheter. Börsen (OMXS30) har i år backat ca 20 %.

Höjda räntor ger höjd skatt på sparande (ex. ISK/kapitalförsäkring) och kraftigt höjda boendekostnader. Bostadspriserna har gått ner ca 10%

Höjda pris- och inkomstbasbelopp påverkar både pensionsavsättningar och ersättningar från försäkringar. 

Nedlagda kärnkraftverk i Sverige har tidigare kompenserats med bland annat kolkraft i utlandet. (Inga ökade utsläpp i Sverige alltså). Nu är effektbristen så stor att vi dragit igång reservkraftverk som drivs på diesel. Enorma mängder. Mitt i sommaren, ska nämnas. Oron för de extrema elpriserna gör att många som har möjligheten nu räknar med att värma sitt hus genom vedeldning i vinter. Vedpriserna rusar.

Ovan är bara några exempel. Mycket har hänt, som påverkar vår ekonomi. Det känns enormt att så mycket har förändrats på ett par år. 

Om åtta dagar är det val. Jag upplever att det har varit få debatter. Det som var nazistisk politik för fyra år sedan är nu normalpolitik, och man kan nu prata om fler samhällproblem. Det är en skillnad. Vi har extremt mycket skjutningar, och de kriminella tycks ha släppt alla spärrar. 

I opinionsmätningarna är det ganska jämnt, som vanligt. Det kan bli mer av samma, eller så blir det ett skifte. Sammantaget är folket nöjt med hur landet letts under pandemin och efterföljande kriser, och anser inte att regeringen är skyldiga till det nuvarande läget. Som det ser ut idag blir det små förändringar. Skulle det bli ett maktskifte kan man tänkte sig en annan syn på skatter, arbete och bidrag, och kanske skulle det kanske göra skillnad på marginalen. 

Hur man ska tänka kring placeringar i dessa tider är mycket svårt. Rekordinflation gör att pengar på konto äts upp av prisökningar. Börsen är osäker, och fastigheter likaså. Skog kanske är något att börja fundera på, om vedpriserna fortsätter upp...

Hur tänker du om valet. samhället och om hur ekonomin förändrats? Och om hur man kan placera sina tillgångar?

Ur led är tiden

Något står inte rätt till.

Jag lyckade starta bloggen nära nog samma dag som den första rapporten om det nya Corona-viruset gjordes. Jag tänkte att jag ändå försöker skriva lite om sparande, som var planen från början. Det har väl gått sådär. I princip all nyhetsrapportering och allt som händer i livet är nu är, av förklarliga skäl,  dominerat av Corona och Covid-19. Det är nog inte fel tillfälle att börja ett sparande, för den som har gått i sådana tankar . Däremot är det nog helt fel tillfälle att börja med spar-snack på en nystartad blogg. Det får bli sen.

Sverige har valt en annan väg än övriga länder. Vi kör den mjuka vägen och kommer med rekommendationer istället för direktiv och förbud. Tyvärr är jag rädd att vi är för trygghetsskadade i Sverige för klara det ansvaret. Vi har inte haft krig på väldigt länge, och har under lång tid haft ett tryggt samhälle utan större katastrofer. Risken är att vi inte tror att vi kan drabbas av tråkigheter som andra gör. Kan det finnas någon annan anledning till att det kan se ut som på bilden, en lördagskväll på Södermalm? Mitt under en global pandemi som ingen kan undgå, som lamslagit hela världen, och som till dags dato tagit 190.985 liv? 2021 döda bara i Sverige!

 

Folkungagatan, april 2020. Covid-19. Bild lånad från YB Södermalm

Vad är det för fel på vissa? Kan det verkligen ha undgått någon vad var och en behöver göra? I resten av världen ser vi bilder på tomma gator, och i princip utegångsförbud. Här kör vi eget ansvar. Det klarade vi tydligen av att hantera i några veckor, sen ser det ut så här. Det är fullständigt hårresande, och jag kan inte förstå inte varför inte polisen stängde krogen direkt och skingrade massorna. Det är som sagt något som inte står rätt till!

Och ekonomin! Det tycks vara konsensus att det här är det värsta som drabbat ekonomin sedan depressionen i början på 30-talet. Folk dör i mängder. Ekonomin har stannat. Folk blir av med sina jobb och företag går i konkurs. Enorma statliga stöd räddar många jobb. Men vi vet inte hur längre detta kommer pågå, eller vilka konsekvenserna blir. Det är mycket svårt att se detta som annat än en ekonomisk katastrof. Hur reagerar då börsen på det värsta som drabbat ekonomin på 100 år? Blygsamt, som det ser ut. Först såg det ut att bli ett ordentligt ras. Sedan hände något, och börserna återhämtade sig. En global katastrof och grusade framtidsutsikter under överskådlig tid har sedan årsskiftet fått börsen att gå ner....14 %. Va?

Igår såg jag ett tiotal män mötas på gatan här utanför. Männen var bedömt mellan 55 och 65 år gamla. Hälften var överviktiga. De verkade väldigt glada att se varandra, och det hälsades ordentligt. Det räckte inte med att ta i hand, utan man såg till att krama om varandra ordentligt också.

Förnekelse är ju en naturlig försvarsmekanism, men hur många ska behöva sätta livet till innan även dessa människor förstår att det här är allvar? Vi är ofta fokuserade på rättigheter, och sällan på skyldigheter. I en tid som denna kanske det är dags att lägga lite mer tyngd bakom "rekommendationerna"? Det kanske krävs beslut man är skyldig att följa, för att få vissa att rätta in sig i ledet.

Med det sagt så tar en tid som denna också fram det bästa ur människan. Allt från tydligt visad hänsyn och donerad skyddsutrustning, till tillverkning av handsprit och hjälp med att handla till medmänniskor i riskgrupperna.

Tragiskt om de ansträngningar så många gör förlorar effekt bara för att ett gäng egocentriker inte klarar av att göra minsta uppoffring. Det skulle inte förvåna mig om det dessutom är samma personer som gnällde högljutt på att toalettpapperet var slut i krisens början.

Löfvens tal

Statsministerns tal till nationen, med anledning av Coronasmittan, var stabilt. Nästan surrealistiskt.

Vissa förstår dock inte situationens allvar. Jag rekommenderar därför att komplettera med Youtube-klippet nedan. Humor, förvisso, men tänkvart.

Stabilt och statsmannamässigt

Inte lika stabilt, men slutsatserna är kloka

Toalettpapperskris

En ganska rolig bild. Om det inte vore för att många på riktigt verkar upprörda över att toalettpapperet är slut i affären vore det riktigt festligt. Det är lite av en svensk paradgren att fokusera på något ovidkommande för att slippa tänka på riktiga problem, och bristen på toalettpapper tycks inte vara något undantag. 

De bittra toalettpappersgnällarna påstår att folk är patetiska idioter som köper en massa toalettpapper för att sitta i två veckors karantän. Förmodligen köper dom också lite extra för att ingen annan ska få.  Men är svensken verkligen så egoistisk och dum? Vissa, uppenbarligen, men jag tror att tror att bristen på toapapper och konserver har helt andra orsaker. 

• Just-in-time-leveranser. Butikerna har inte längre en massa varor i lager, utan får leveranser löpande. Lager tar plats (kostar pengar) och de lagrade varorna binder kapital (kostar pengar). Det vill inte kunderna betala. Om man nu i denna situation till skillnad från tidigare passar på att köpa ett paket toapapper innan man är inne på sista rullen, och många gör det samtidigt, behövs det inte många kunder innan dasspapperet är slut.
• Folk är sjuka. Av hänsyn till sina medmänniskor vill man då inte springa i affären var och varannan dag och sprida virus. Hur länge varar en sjukdom? Har man drabbats av Corona? Ett extra paket toapapper för att slippa gå till affären och smitta alla där, är det ok?
  
• Folk är inte sjuka. För att minska risken för smitta köper man lite extra skithuspapper när man är i affären. Man följer rekommendationerna som social distansering, vilka finns till för att skydda samhället och främst de som tillhör riskgrupper.
  
• Karantän. Ett antal personer sitter ju faktiskt också i karantän innan de får gå tillbaka till sina jobb. De är antingen sjuka, eller så är de inte sjuka.  Se ovan.

Min helt ovetenskapliga analys av toalettpapperskrisen är således:

Toalettpapperet är slut för att vi är omtänksamma och bryr oss om varandra. Och med tanke på att butikshyllan snart är påfylld ser jag det som en styrka och inte ett problem.

Problemet handlar alltså inte om intimhygien, utan om trygghetsskadade individer som blundar för alla problem och kör på som vanligt. De som tycker att det är töntigt att förbereda sig och att ta ansvar för sig själv och sina medmänniskor. Istället för att göra något vettigt skapar de istället dålig stämning och lägger tid på att förlöjliga de som har anständigheten att tänka också på andra än sig själva.

Hur gör Buffett?

"Var rädd när andra är giriga, och var girig när andra är rädda"

(Warren Buffett)

Ovanstående är ett av Warren Buffetts mer citerade investeringsråd. Man kan säkerligen anse att det är fel tillfälle att tänka på placeringar när Coronaviruset sprids över världen och många drabbas hårt. Men ekonomin behöver ju fungera så normalt det är möjligt, både under och efter detta utbrott.

Med panik på börserna kan Buffets råd nu vara väldigt aktuellt. Det känns mer än osäkert att köpa nu, och kanske är det här tillfället Buffett pratar om? Eller han kanske pratar om enskilda bolag och inte om en global börspanik? Det vet vi inte.

Det är verkligen svårt att agera på något klokt sätt i det här läget. Min plan är att köpa lite i taget under denna storm. Mindre poster ett par gånger i veckan. Jag har börjat, och jag har redan hunnit börja tvivla starkt på om det verkligen är så klokt....

Buffett säger att man ska köpa när andra är rädda. Någon annan har sagt att man ska köpa "när blodet flyter på gatorna". Det känns som precis den situation vi är i nu.

Har du bestämt hur du hanterar situationen?

Att skilja huvudsak från bisak

För några veckor sedan var klimatkrisen det ständiga samtalsämnet. Greta syntes överallt och hela tiden.

Klimatoron tycks nu ha gjort en paus, och fokus har istället riktats mot två nya händelser:

Coronaviruset sprider sig över jorden. Ingen vet vilken skada detta virus kommer göra, och hur många som kommer mista livet. I skrivande stund har vi 21 bekräftade fall i Sverige. Man säger att beredskapen är god, även om vi skulle få ett större antal smittade. Detta i ett Sverige där "stabsläge" numera nästan är normalläge på vissa av våra större sjukhus. Detta pga överbeläggning och brist på personal. Det tar en månad att få en tid hos sin husläkare. På akuten gör man sig icke besvär. Men som sagt - när det gäller detta är tydligen beredskapen god. Får vi en större spridning av viruset och ett enormt behov av intensivvård så löser vi det. Det är svårt att se hur, men det finns ingen anledning till oro.

Erdogan har gjort verklighet av sitt hot och har öppnat gränsen mot Europa. Tiotusentals migranter försöker nu forcera gränsen till Grekland, och därmed in i Europa. Bränder, stenkastning, tårgas och gummikulor. Nästan krigsliknande scener. Erdogan har hotat att skicka 3,6 miljoner migranter mot Europa, så det här kanske bara är början. Sverige är fortfarande inte i närheten av att ha hanterat den enorma mängd migranter som kommit från 2015 och framåt. De som kom då bor fortfarande i "modulhus" och liknande, då bostäder och arbeten saknas. Vården är överbelastad och skolorna fulla. Sverige är förändrat i grunden, och det pratas numera om att samhällskontraktet är brutet. Vilka konsekvenser ytterligare en migrantvåg skulle innebära är svårt att bedöma.

Trots det enorma allvaret i detta tycker svensk media och vissa politiker att man måste rapportera om något man anser vara nästan lika allvarligt.

.

Ulf Kristersson säger det förbjudna - Stärk gränsen! (EU:s yttre gräns) Det i kombination med att han "ser tuff ut" och dessutom har "jaktkläder" på sig blir för mycket. Vänstern rasar. Moderaterna byter sedan ut bilden. Vilken dramatik. 

En reflektion är att ett sådant uttalande hade triggat igång floskelmaskinen totalt för inte länge sedan. Nu blev det ramaskri och därpå följande halvpudel, men inte så mycket av det vanliga mässandet om att "Vi måste värna asylrätten", "Det handlar om vilket Sverige vi vill ha" och obligatoriska paralleller till 30-talet. Att Kristerssons jacka och keps ändå kan bli en nyhet när flera potentiella katastrofer avlöser varandra runt omkring oss är...intressant!

Löneväxling

Att kombinera låg lön med frånvaro av tjänstepension bör undvikas. Jag har själv haft just det upplägget under ett antal år, och pensionsprognosen ser därför inte jättebra ut.

Avdragsrätten för privat pensionssparande är borttagen. Löneväxling kan dock vara ett sätt att öka pensionen för den som vill, men är bara ett bra alternativ för den som har lite högre inkomster.

För att löneväxling ska bara en bra idé behöver man ha en månadslön på över 44 923 kr.

Löneväxling innebär att du avstår en del av din bruttolön, och växlar den delen till något annat. Vanligtvis betalas pengarna istället till en pensionsförsäkring.

Fördelarna för dig är att du kan få lägre skatt när du tar ut pengarna som pensionär, och du kan också få en större inbetalning än lönen du avstår.

För att det ska vara lönsamt bör du efter löneväxlingen fortfarande ha en lön som överstiger 8.07 inkomstbasbelopp. Det beror på att inkomster över denna nivå inte ger högre pensonsavsättning till den allmänna pensionen, och att man på denna nivå också maxat exempelvis SGI. Vid lägre inkomster bör man inte löneväxla.

Vid denna inkomst betalar man statlig inkomstskatt, vilket innebär 20 eller 25 % statlig skatt, utöver kommunalskatten som brukar ligga runt 30 %. En tusenlapp som tas ut som lön ger alltså någotstans mellan 450 och 500 kr kvar efter skatt. Om man istället tar ut denna tusenlapp när man gått i pension, och då förutsätter att inkomsterna är lägre och att man därför bara betalar kommunalskatt, får man istället behålla ca 700 kr.

Utöver detta så är det billigare för arbetsgivaren att göra en pensionsinbetalning än att betala ut lön. Det är vanligt att man kommer överens om att löneväxlingen ska vara "kostnadsneutral" för arbetsgivaren. Det innebär att arbetsgivaren kan betala in drygt 5,7 % extra till din pensionsförsäkring, utan att det kostar företaget något extra. Avstår du 1000 kr får du alltså 1057 kr inbetalda till din pension.

Det är ingen rättighet att få löneväxla, utan både själva växlingen och vilka villkor som ska gälla är något man kommer överens med sin arbetsgivare om. Omfattas man av kollektivavtal kan dock regler kring löneväxling framgå där.

Räkneexemplen ovan visar att det kan vara en bra affär att löneväxla om man har lön på denna nivå. Väljer man att börja löneväxla bör man tänka på att välja en pensionsförsäkring med mycket låga eller helst inga avgifter. Det finns också en osäkerhet, och det är att man inte kan veta hur skattesituationen ser ut när pensionsförsäkringen väl ska betalas ut. Våra politiker kan välja att höja eller sänka skatten innan utbetalning sker. Som det ser ut idag kan pengar i en pensionsförsäkring börja tas ut som tidigast från 55 år ålder. Ytterligare något att ta hänsyn till är att den lägre lönen som växlingen ger kan ge en lägre ersättning om man skulle bli långvarigt sjuk.

Det är mycket att tänka på, och det är inte självklart vad som är bäst. Tror du på löneväxling?